Wer in Online-Suchmaschinen nach Sofortkrediten sucht, stößt unweigerlich auf Werbung mit der Formulierung Kredit trotz SCHUFA oder SCHUFA-frei. Das Versprechen ist verlockend für alle, die einen negativen Eintrag bei der Auskunftei oder einen niedrigen Score haben und bei klassischen Banken regelmäßig abgelehnt werden. Hinter der Werbung verbergen sich allerdings sehr unterschiedliche Konstrukte, die rechtlich, finanziell und in der Risikoprofilierung erheblich auseinanderliegen. Dieser Beitrag erklärt, was tatsächlich gemeint sein kann, wenn ein Anbieter mit der SCHUFA-Freiheit wirbt, und welche Fallen sich darunter verbergen. Mehr zum Marktverständnis im Übersichtsbeitrag auf der Startseite des Magazins Kurzzeit-Kredit.

Was die SCHUFA macht und warum sie eine Rolle spielt

Die SCHUFA Holding AG ist die größte deutsche Wirtschaftsauskunftei und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Banken, Telekommunikationsunternehmen und Online-Händler liefern Vertragsdaten an die SCHUFA und fragen im Gegenzug bei Bedarf den Score und die Eintragshistorie eines Antragstellers ab. Ein negativer Eintrag entsteht typischerweise bei Mahnbescheiden, eidesstattlichen Versicherungen, eröffneten Insolvenzverfahren oder unbestrittenen Forderungen, die der Schuldner mehrfach nicht beglichen hat.

Banken in Deutschland sind nach § 505a BGB verpflichtet, vor der Vergabe eines Verbraucherdarlehens eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Sie tun das nicht zwingend ausschließlich über die SCHUFA, dürfen aber Auskünfte einbeziehen und müssen die Ergebnisse dokumentieren. Wer einen schlechten Score hat, bekommt bei klassischen deutschen Banken in der Regel keinen unbesicherten Konsumkredit.

Was SCHUFA-frei in der Werbung tatsächlich bedeutet

Hinter dem Werbeversprechen verbergen sich im Wesentlichen drei Konstrukte. Es lohnt sich, sie auseinanderzuhalten.

Variante 1: Keine SCHUFA-Anfrage, aber andere Auskunfteien. Manche Anbieter verzichten auf die SCHUFA-Abfrage, prüfen die Bonität aber über alternative Auskunfteien wie CRIF Bürgel, arvato infoscore oder Boniversum. Auch diese Daten umfassen Mahnbescheide und Negativeinträge, sind aber teilweise weniger umfangreich. Die Werbung mit der SCHUFA-Freiheit ist hier formal korrekt, sagt aber wenig über die tatsächliche Bonitätsprüfung aus.

Variante 2: Keine SCHUFA-Meldung, aber SCHUFA-Anfrage. Andere Anbieter fragen die SCHUFA durchaus ab, melden den neuen Kreditvertrag aber nicht an die SCHUFA zurück. Für den Kreditnehmer hat das den Effekt, dass der Kredit in der eigenen SCHUFA-Akte nicht auftaucht. Wer parallel weitere Kredite aufnehmen möchte, wirkt für die nächste Bank kreditwürdiger als er tatsächlich ist. Aus Sicht der Schuldnerberatung ist das eine Risikospirale.

Variante 3: Vermittlung an Banken außerhalb des deutschen SCHUFA-Systems. Das bekannteste Beispiel ist die Sigma Kreditbank aus Liechtenstein, die seit den 1970er Jahren Kredite an deutsche Verbraucher ohne SCHUFA-Abfrage vergibt. Der Vermittler in Deutschland reicht den Antrag durch, der Vertrag kommt mit der ausländischen Bank zustande. Auch andere Anbieter aus der Schweiz und Liechtenstein arbeiten nach dem gleichen Modell. Die Kredite sind in der Höhe meist begrenzt, etwa auf 3.500 oder 7.500 Euro, und werden in standardisierten Tranchen vergeben.

Warum die Kredite teurer sind

In allen drei Varianten zahlt der Kreditnehmer einen Aufpreis für die fehlende oder eingeschränkte Bonitätsprüfung. Der Aufpreis spiegelt das höhere Ausfallrisiko aus Sicht des Kreditgebers wider. Während ein deutscher Ratenkredit mit guter Bonität derzeit bei rund 4 bis 6 Prozent Effektivzins startet, liegen SCHUFA-freie Angebote häufig im Bereich von 10 bis 16 Prozent. Bei den ausländischen Anbietern sind feste Sätze üblich, also keine bonitätsabhängige Spreizung.

Hinzu kommen die schon im Beitrag zu den Grundlagen des Kurzzeitkredits beschriebenen Aufpreis-Bausteine: Express-Auszahlung, Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherung. Bei SCHUFA-freien Mini-Krediten sind diese Bausteine besonders häufig vorinstalliert, weil der Anbieter das Risiko über Zusatzeinnahmen abfedert.

Worauf Verbraucherzentralen hinweisen

Die Verbraucherzentralen weisen seit Jahren auf mehrere Risiken hin, die bei SCHUFA-freien Krediten überdurchschnittlich häufig auftreten.

Mehrfachverschuldung: Wer trotz negativer SCHUFA einen Kredit bekommt und ihn nicht zurückzahlen kann, gerät schneller in einen Strudel aus Anschluss- und Konsolidierungskrediten. Die Sigma-Konstrukte etwa werden manchmal genutzt, um bereits bestehende Kredite umzuschulden, wodurch sich die monatliche Belastung verschiebt, aber die Gesamtschuld erhöht.

Vorab-Gebühren als Betrugsindiz: Anbieter, die vor der Auszahlung eine Bearbeitungsgebühr per Überweisung einfordern, sind in der Regel unseriös. Seriöse Banken verrechnen Gebühren mit der Auszahlung, sie verlangen sie nicht vorab. Wer eine Vorab-Überweisung leistet, sieht weder das Geld noch den Kredit.

Hausbesuche und Drücker-Methoden: Bei einigen ausländischen Anbietern reisen Vermittler zum Kreditnehmer und lassen den Vertrag vor Ort unterschreiben, gegen Bargeld oder Vorab-Überweisung. Solche Konstrukte erschweren später den Widerruf und sollten kritisch geprüft werden.

Restschuldversicherung als Pflichtbestandteil: Wenn der Anbieter die Restschuldversicherung als zwingenden Bestandteil des Vertrags darstellt, ist Vorsicht geboten. Eine zwingende Restschuldversicherung muss in den Effektivzins eingerechnet werden. Tut der Anbieter das nicht, ist der ausgewiesene Effektivzins falsch.

Wie man unseriöse Angebote erkennt

Eine kurze Checkliste, die Verbraucherzentralen empfehlen:

• Sitz der kreditgebenden Bank prüfen, nicht nur den des deutschen Vermittlers
• BaFin-Lizenz oder europäischen Bankenpass nachvollziehen
• Keine Vorab-Gebühren überweisen, niemals
• Den Effektivzins inklusive aller Pflichtbausteine vergleichen, nicht nur den Sollzins
• Bei Druck im Verkaufsgespräch oder schwer durchschaubaren Vertragsbedingungen: abbrechen
• Bei Zweifeln das Vertragsangebot vor Unterschrift bei einer Verbraucherzentrale prüfen lassen

Wann ein SCHUFA-freier Kredit sinnvoll sein kann

Es gibt Konstellationen, in denen ein SCHUFA-freier Kredit eine legitime Option ist. Selbständige mit schwankendem Einkommen werden häufig auch bei guter Bonität abgelehnt, weil das algorithmische Scoring sie nicht einordnen kann. Menschen mit einem alten, nicht mehr relevanten SCHUFA-Eintrag, etwa einer Restschuld aus einer Insolvenz, die schon Jahre zurückliegt, finden bei klassischen Banken oft keinen Vertrag. In diesen Fällen kann ein Kredit über eine ausländische Bank mit transparentem Vertrag eine Brücke sein.

Wichtig ist, das Produkt nüchtern einzuordnen: Es ist nicht günstiger als ein klassischer Kredit, sondern teurer, und es löst keine strukturellen finanziellen Probleme. Wer regelmäßig einen Kurzzeitkredit braucht, sollte die Ursachen mit einer Schuldnerberatung anschauen, nicht die Symptome mit dem nächsten Vertrag verschieben. Eine sachliche Übersicht zu Alternativen wie Dispokredit, Arbeitgeber-Vorschuss oder sozialgesetzlichen Hilfen finden sich im Magazin Kurzzeit-Kredit im Beitrag zu den Alternativen.

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Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanzberatung. Vor Aufnahme eines Kredits empfiehlt sich eine persönliche Beratung, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einer staatlich anerkannten Schuldnerberatungsstelle.